Decydując się na kredyt mieszkaniowy w konkretnym banku, bierze się pod uwagę wiele jego elementów, jednym z najważniejszych jest oprocentowanie. To ono w największym stopniu wpływa na koszt kredytu. Oprocentowanie składa się z dwóch części, czyli ze stawki bazowej jednakowej dla wszystkich banków oraz marży. Stawka bazowa, czyli WIBOR nie jest zależna od banku, natomiast wysokość marży każdy bank ustala indywidualnie.

Zazwyczaj wysokość marży koreluje z długością kredytu, im jest on dłuższy, tym ta marża jest niższa. Poziom WIBOR nie zależy od banku, nie można więc negocjować stawki bazowej, z marżą jest inaczej. Marża to zysk, jaki bank uzyskuje za udzielenie kredytu. Czasem banki obniżają marżę, jeśli klient spełni jakieś kryterium. Jeśli takie rozwiązanie będzie korzystne pod względem finansowym, to warto z niego skorzystać i w efekcie ponosić niższe koszty kredytu.

Przeciętna wysokość marży zależy od waluty, w jakiej został wzięty kredyt, dla kredytów w złotówkach jest to poniżej 1,50%. W przypadku euro średnia marża wynosi około 2%. (Przed zasięgnięciem kredytu walutowego warto skontaktować się z doradcą finansowym w banku) Dla osób biorących kredyt mieszkaniowy, istotna jest nie tylko wysokość marży, ale i jej stałość. Korzystne jest dla niego, jeśli umowa nie pozwala bankowi na zmianę marży w trakcie kredytu.

Trzeba jednak pamiętać, że marża i stawka bazowa, czyli oprocentowanie nominalne to nie jest cały koszt kredytu. Porównując kredyty w różnych bankach, trzeba zawsze brać pod uwagę Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, czyli RRSO. RRSO uwzględnia wszystkie koszty, jakimi obciążony jest kredyt mieszkaniowy w danym banku. Oprócz oprocentowania nominalnego są to koszty ubezpieczenia, prowizja oraz inne opłaty. Każdy bank ma obowiązek informowania o rzeczywistych kosztach, więc bez problemu można taką informację otrzymać. Warto wziąć ją pod uwagę i nie sugerować się wyłącznie marżą.

Również w tym trybie można zawrzeć umowę kredytową o kredyt samochodowy. Oczywiście, bądźmy świadomi tego, że nie we wszystkich bankach kredyty samochodowe są dostępne online. Część banków będzie wymagało, aby klient odwiedził osobiście placówkę banku i tam złożył wniosek o kredyt oraz podpisał finalną umowę kredytową. Nie ulega wątpliwości, że kredyt samochodowy online to szybki kredyt samochodowy, który dosłownie można zaciągnąć w kilka minut. Kredyt w takim modelu najczęściej przelewany jest na konto internetowe klienta i stamtąd może on wypłacić swoje pieniądze, przeznaczając je na zakup pojazdu. W przypadku kredytów samochodowych online najczęściej pozytywne decyzje kredytowe mogą być wydane wyłącznie w odniesieniu do osób, będących już wcześniej klientami danego banku. Bank ma wtedy pewność, że są oni wiarygodni, na podstawie wcześniejszej historii współpracy z nimi. Kredyty samochodowe przyznawane w trybie online mogą mieć niestety krótszy termin kredytowania oraz niższą wartość, od innych kredytów samochodowych.

Warunkiem jest jednak dobra lokalizacja, najlepiej w centrum handlowym przynajmniej w średniej wielkości mieście.
Jeśli chodzi o lokalizację to korzystnie jest otworzyć biznes z telefonami komórkowymi w pobliżu salonu firmowego jakiegoś operatora sieci komórkowej na przykład Plus czy T-Mobile.  Komis z komórkami ma ogromną przewagę asortymentową nad takim salonem, mimo iż firmowy salon wspomaga duża i znana marka.

Komis z telefonami komórkowymi można doposażyć w asortyment dotyczący również nawigacji GPS oraz inernetu czyli modemy, anteny a nawet w ograniczonym zakresie laptopy. To bardzo dobry sposób na wybieg w przyszłość bowiem telefony komórkowe często kiedy ulegają zepsuciu, nie naprawia się ich lecz dostaje nowy w salonie firmowym. Jeżeli nie to wtedy trzeba przyjść do komisu z komórkami, jednak tak naprawdę sprzedaż telefonów w komisie nastawiona jest głównie na osoby, które nie chcą podpisywać długodystansowych umów z operatorami sieci komórkowych, ale zamierzają korzystać z telefonu na kartę.

W związku z tym również karty z doładowaniami trzeba mieć w swoim asortymencie. Ktoś kto kupi telefon, nie przyjdzie po drugi za miesiąc, a karta z doładowaniami to temat który powraca co kilka tygodni i klient musi kupować, choć obraca mniejszymi kwotami.

Duży obrót w komisach z komórkami robią tzw akcesoria do telefonów. Wybór jest przeogromny i dopiero zakładając ten biznes widać jak wielki asortyment można sprzedawać poczynając od folii ochronnych na wyświetlacz, pokrowce i etui na telefony, kabury do pasków, finezyjne, kolorowe i tematyczne obudowy do telefonów, zestawy słuchawkowe, zestawy samochodowe, zestawy głośnomówiące, akumulatory i ładowarki do telefonów komórkowych i wiele, wiele innych.

Stoisko w centrum handlowym to oczywiście podstawa, ale na tym sprawa nie może się zakończyć jeżeli chcemy nasz biznes rozwijać. Konieczne jest zaistnienie w internecie, a tutaj potrzebujemy porządną witrynę internetową ze skryptem sklepu internetowego obsługującym wszystkie jego funkcje również z płatnościami online oraz oczywiście pozycjonowanie i optymalizacja naszego wirtualnego sklepu.

Nawet jeżeli jakiś konkretny pomysł na biznes da się rozwinąć bezkosztowo lub bardzo tanio, to z pewnością szybciej i na większą skalę udałoby się rozwinąć ten sam biznes mając do zainwestowania środki pieniężne.

Gotówka w przypadku otwierania działalności gospodarczej jest bardzo często substytutem czasu. Kto nie ma czasu musi zainwestować większe pieniądze na początku działalności gospodarczej choćby w marketing internetowy, promocję itp. Sprawy. Jeżeli brak środków to tymi sprawami można się zająć samodzielnie jednak będzie to wymagało czasu na działanie a często również na nauczenie się działań marketingowych, poznania narzędzi, kanałów promocji itp…

Najczęściej wybieraną formą inwestowania działalności gospodarczej są kredyty bankowe. To dzięki kredytom możliwe jest szybkie wdrożenie pomysłu na biznes. Aby jednak otrzymać kredyt na prowadzenie działalności gospodarczej trzeba przygotować dobry biznes plan a później go przedstawić w banku i obronić wszelkie kwestie poddawane w wątpliwość przez przedstawiciela banku.

Kredyty jako źródło finansowania przedsiębiorstw

Autorem artykułu jest Robert Malanowski
Kredyty stały się niezbędnym produktem finansowym, towarzyszącym prowadzeniu działalności gospodarczej oraz czynnikiem wpływającym na rozwój gospodarki. Postęp techniczny oraz zmiany zachodzące w przedsiębiorstwach w ostatnim czasie, zmieniły system kredytowania. Powiększyła się liczba ofert kredytowych dostępnych na rynku.

Bank udzielając kredytu, poprzedza to dokładnym badaniem sytuacji finansowej kredytobiorcy. Zaczęto zwracać większą uwagę na rodzaj zabezpieczenia. Rosnąca liczba niespłacanych kredytów sprawiła, iż banki rozpoczęły dokładniejszą selekcję wniosków kredytowych oraz zmieniła metody oceny zdolności kredytowych. Obecnie banki wykazują dużą ostrożność w udzielaniu kredytów. Przyjmują zasadę minimalizacji ryzyka w kredytowaniu. Przekłada się to na zaostrzenie warunków udzielania kredytów.

Jedną z obserwowanych zmian w działalności banków, jest bardziej świadomy wybór preferowanych profilów przedsiębiorców. Banki wolą kredytowanie podmiotów, które będą przynosić dochód oraz ograniczać ryzyko. Patrząc na zmiany zachodzące w polskiej gospodarce, obrany kierunek jest koniecznością. Cały sektor małych i średnich przedsiębiorstw nie charakteryzuje się wysokim ryzykiem, jednak pojedyncze przedsiębiorstwa są oceniane przez banki jako przedsięwzięcia o podwyższonym ryzyku. Z tego względu możemy zaobserwować, że kredyty stanowią źródło finansowania przedsiębiorstw z dłuższą historią funkcjonowania oraz pewnymi fundamentami ekonomiczno-finansowymi.

Ocena ryzyka jest uwarunkowana w dużej mierze do odpowiedniej prezentacji przez przedsiębiorcę planu projektu działalności gospodarczej. Warunki formalne stawiane przez polskie banki odgrywają coraz ważniejszą rolę przy selekcji potencjalnych klientów. W dzisiejszych czasach, przygotowanie wniosku kredytowego odgrywa kluczową rolę w otrzymywaniu kredytu. Banki wymagają szczegółowych informacji o zdolności kredytowej przed i po zaciągnięciu kredytu aż do końca spłaty.

Problemem przy zaciąganiu kredytu jest stosowne zabezpieczenie. Samo spełnienie warunków formalnych nie jest wystarczające dla banków. Rodzaj zabezpieczenia zależy od wysokości kredytu, podejścia banku do klientów oraz od oceny wypłacalności kredytobiorcy. Przyznawanie kredytów oraz wysokość jego oprocentowania zależy głównie od:

- Zdolności kredytowej klienta

- Oceny celu na który przeznaczony będzie kredyt

- Rodzaju zabezpieczenia

- Długości okresu spłaty

- Wysokości ryzyka związanego ze spłatą kredytu

W dzisiejszych czasach kredyty stanowią ważne źródło finansowania przedsiębiorstw oraz rozwoju gospodarki. Do najważniejszych rodzajów kredytów należy zaliczyć: kredyty handlowe, kredyty inwestycyjne, kredyty konsumpcyjne, kredyty hipoteczne oraz kredyty konsolidacyjne. Pierwsze trzy rodzaje kredytów – handlowe, inwestycyjne oraz konsumpcyjne – służą głównie do prowadzenia, finansowania oraz rozwoju działalności gospodarczej. Kredyt hipoteczny jest wykorzystywany przy

—

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jednak tak naprawdę, jako społeczeństwo nie bardzo wiemy, jak oszczędzać. Trudno wyrzec się przyjemności, na które miesięcznie wydajemy pieniądze, nie wspominając o tym, że zarobki w Polsce często nie są imponujące. I w taki właśnie sposób żyjemy od pierwszego do pierwszego, sprawdzając niecierpliwie konto, gdy już powinna być na nim wypłata.

Dziś w oszczędzaniu może nam pomóc Internet i liczne strony internetowe, na których ludzie biegli w temacie oszczędzania, inwestycji, udzielają porad, a także ludzie, którzy tak, jak my postanowili w końcu uporządkować i zadbać o swoje finanse.

Po pierwsze, powinniśmy zacząć od małej analizy naszych finansów. Każdy z nas wie, ile zarabia i jak duże są stałe wydatki miesięczne, czyli ile wydajemy na mieszkanie, opłaty, telefon, ewentualne raty kredytów, itp. Być może wydaje się to oczywiste, jednak prawda jest taka, że większość z nas nie do końca wie, jak duże sumy wydaje na miesięczne opłaty, po prostu puszczając przelewy w określonym terminie.

Jak już będziemy wiedzieć, ile zarabiamy i jak dużo musimy wydać każdego miesiąca, powinniśmy zastanowić się, które z tych opłat mamy możliwość zmniejszyć. Jeżeli przykładowo wydajemy dużo na telefon, być może warto zwrócić się do operatora o zmianę planu taryfowego.

Ponadto, warto zacząć zwracać większą uwagę na to, co i gdzie kupujemy. Większość z nas nie zwraca uwagi na każde wydane 2zł, a raz rozmienione „grube”, rozchodzą się w zastraszającym tempie. O tym, jak oszczędzać na zakupach opowiedzieć nam mogą strony internetowe, na których znajduje się wiele porad dotyczących oszczędzania, a także gdzie ludzie dzielą się swoimi doświadczeniami dotyczącymi kupowania.

Ponadto, przecież przez strony internetowe możemy kupować produkty (sklepy online), a wiadomo, że Internet w zakresie kupowania jest dużo tańszy, niż tradycyjne sklepy. Być może dzięki temu, że nie będziemy zwiedzać całego sklepu, mijając produkty, których nie zamierzaliśmy kupić, uda nam się oprzeć pokusie i kupić faktycznie tylko to, czego potrzebujemy. A wiadomo, że na zakupach w centrach handlowych zazwyczaj oprócz części spożywczej, odwiedzamy na chwilę również i ulubione sklepy z ubraniami, po drodze zjadając pizze i wydając znacznie więcej, niż powinniśmy. W sieci tego typu pokus jest znacznie mniej.

Oczywiście sposobów na oszczędzanie jest znacznie więcej. To tylko najprostsze przykłady na to, jak przejąć kontrolę nad wydatkami i jak nie wydawać pieniędzy bezsensownie. To właśnie wirtualna rzeczywistość i liczne strony internetowe dostarczą nam wiedzy, gdzie i jak kupować taniej, jak zmniejszyć swoje wydatki i w końcu, jak oszczędzać i inwestować. A nie jest to wcale takie łatwe. Szczególnie, że pieniądze rozchodzą się naprawdę szybko, a pokus w czasach konsumpcji wiele.

Dzięki wirtualnej rzeczywistości nasza wiedza jest bieżąca, aktualna. Internet pozwala nam na monitorowanie tego, co dzieje się na rynku, pomaga w podejmowaniu decyzji dotyczących inwestycji. Liczne strony internetowe, które poruszają tą właśnie tematykę są niezwykle pomocne nie tylko inwestorom – amatorom, a również profesjonalnym finansistom. Wszystko dzięki temu, że nigdzie nie znajdziemy tak aktualnych informacji, jak właśnie w sieci.

Oczywiście tworzenie stron internetowych o tematyce inwestycji jest niezwykle trudne. Witryny takie muszą być w stu procentach profesjonalne, nie ma tu miejsca na nawet najdrobniejsze błędy. Ludzie szukający tego typu informacji chcą mieć pewność, że są one prawdziwe, dlatego właśnie wymagają profesjonalizmu. Ponadto, witryny takie muszą być łatwe w obsłudze, a nawigacja po nich prosta, tak samo jak odnajdywanie niezbędnych informacji w sporych rozmiarów serwisie.

Zobaczmy, jak wygląda tworzenie stron internetowych o tematyce inwestycji i jakie moduły wykorzystywane są przy tego typu tematyce.

Jak już wspomniane zostało wcześniej, serwisy takie są bardzo rozbudowane pod względem funkcjonalności. Są również bogate w treści, dlatego tak ważne są zaawansowane wyszukiwarki na stronie. Musimy mieć możliwość szybkiego dotarcia do poszukiwanych informacji. Równie ważny (a może nawet ważniejszy) jest odpowiedni podział tematyczny strony. W przypadku takich serwisów buduje się zazwyczaj kategorie tematyczne, a w ramach kategorii również i podkategorie.

Jako że jest to serwis dla ludzi, ludzie powinni mieć możliwość zabierania na nim głosu, wypowiadania swojego zdania, swojej opinii na poruszane tematy. Serwis powinien udostępniać forum, gdzie ludzie będą mieli szansę zabrać głos w różnych sprawach mniej lub bardziej związanych z tym, co udostępniamy na witrynie. Oprócz forum użytkowników udostępnione powinno zostać dodawanie komentarzy do zamieszczanych treści. Dzięki temu „tchniemy” trochę życia w stronę.

Oprócz tego, tworzenie stron internetowych musi uwzględniać konieczność integracji z różnymi aplikacjami zewnętrznymi, przykładowo z innymi stronami. Dzięki temu każdego dnia na stronie aktualizowane będą przykładowo kursy walut zgodnie z bieżącymi wskaźnikami. Tego typu funkcjonalności nie dotyczą wyłącznie kursu walut, a wielu innych wskaźników, jakie dobrze w serwisie udostępniać. Integracja z zewnętrznymi systemami będzie niezwykle istotna. Tak samo, jak współpraca z różnymi powiązanymi tematycznie serwisami.

Aby stworzyć stronę o tematyce inwestycji potrzebna jest ogromna, bieżąca wiedza z zakresu ekonomii, finansów, ale również znajomość nowoczesnych technologii i trendów informatycznych. Dlatego też chcąc zbudować tego typu portal, z którego ludzie chętnie będą korzystać, powinniśmy zwrócić się do fachowców, którzy mają doświadczenie w zakresie tworzenia tak zaawansowanych aplikacji i wspólnie z nami postarają się o to, aby strona była w pełni profesjonalna.

Zakup czterech samochodów 2 x Opel Corsa, 1 x Opel Astra i 1 x Opel Insignia to koszt około 280 tysięcy złotych. Przygotowanie lokalu biurowego to około 40 tysięcy złotych. Koszty ubezpieczeń rzędu 8 tysięcy złotych.

Najważniejsze miesięczne koszty prowadzenia wypożyczalni samochodów to opłata za parking jeżeli nie dysponujemy własnym około 3000 zł Pensje dla pracowników 6000 zł Marketing 3000zł. Utrzymanie floty samochodów 10 000 zł.

Z wynajmu samochodów można szacować przychody na poziomie 28 000 zł. Liczą 20 dni po 200zł x 2 za Corsę, 20 dni po 250zł za Astrę i 300zł za Insignię.

Jeżeli odejmiemy koszty od przychodów to otrzymamy dochód przed opodatkowaniem którym w tym przypadku będzie kształtował się na poziomie.

Warto tutaj zaznaczyć że do kalkulacji założyliśmy 20 dni wypożyczenia każdego z samochodów. Aby ten plan się powiódł wypożyczalnia samochodów musi być zlokalizowana w naprawdę dobrym miejscu. Takie miejsca to przede wszystkim trasy wylotowe z większych miast, centra średnich i mniejszych miast, niedaleko hoteli, dworców. Idealna lokalizacją jest sąsiedztwo portu lotniczego jednak tych w Polsce jest zaledwie 11 i raczej są już oblepione wypożyczalniami.

Prowadzą wypożyczalnię samochodów warto pomyśleć o wzbogaceniu oferty o przyczepy zarówno te użytkowo-gospodarcze czyli przyczepki do przewozu różnego rodzaju towarów jak i te typowo turystyczne przyczepy kempingowe, może jakiś jeden kamper z prawdziwego zdarzenia. W przypadku jednak przeczep kempingowych musimy w biznes plan wkalkulować duża sezonowość. Można z całą pewnością bowiem przyjąć że kamper będzie stać przez kilka miesięcy zimowo jesiennych praktycznie nieruszany, aczkolwiek kamper można kupić używany za bardzo atrakcyjną cenę, nie jest to samochód biznesowy, nie musi być nowy, zwłaszcza że stanowi jedynie uzupełnienie oferty.

Utrzymanie floty samochodowej dla potrzep wypożyczalni dużo kosztuje, tym więcej im bardziej nowoczesne pojazdy dlatego do codziennego użytku dla kogoś kto przyjeżdża do miasta i chce jedynie pozałatwiać kilka spraw dobry będzie samochód mniejszy, zwrotny, którym można łatwo zaparkować i który jest tańszy. Natomiast duża limuzyna jak chociażby wspomniana Insignia wypożyczana będzie zazwyczaj rzadziej. Jest to auto typowo biznesowe, reprezentacyjne i jeżeli otwieramy wypożyczalnię samochodową w mniejszym mieście to warto rozważyć całkowita rezygnacje w tego typu limuzyn.

Otwierając wypożyczalnię samochodów warto do inwestycji podejść rozważnie ponieważ samochody stanowią duży udział w środkach trwałych i są drogie. Zacznij od dwóch, trzech maksymalnie pięciu samochodów. Jeżeli będziesz widział że biznes się kreci. Dokupisz następne. Będziesz miał wtedy również lepsze rozeznanie rynku i będziesz wiedział na jakie faktycznie samochody jest największe zapotrzebowanie w miejscowości w której prowadzisz wypożyczalnię  samochodów.

Hotel może okazać się naprawdę dobrym biznesem, ale na pewno nie dla każdego. By działać w tej branży musicie przede wszystkim posiadać ogromne doświadczenie. Nie ma takiej możliwości byście działali bez niego. Wtedy po prostu wasz biznes nigdy nie okaże się być zarobkowym…